Sådan bør du gøre med dit boliglån
29. oktober 2024
Skrevet af Thomas Bo Jørgensen, afdelingsdirektør i Middelfart Sparekasses afdeling i Odense
Med mangeårige kærlighedsforhold til Brøndby og Manchester United i bagagen, kan man med nogenlunde god samvittighed kalde mig en optimist, der tror på, at i morgen bliver bedre end i går.
Jeg mener naturligvis også, at man kan kalde mig en romantiker og intelligent fodboldelsker med hang til traditionsklubber, men det må blive et emne for en anden klumme. For nu skal det handle om et område, hvor jeg i den grad lever efter devisen, at det, jeg har i dag, er at foretrække frem for det, jeg måske kan få i morgen: Omlægning af realkreditlån.
Jeg har i mine år som boligejer levet efter nogle ganske simple regler – i hvert fald, når det kommer til mit Totalkreditlån. Fast rente. Og når renten rykker sig ét procentpoint (og kursen er gunstig, naturligvis), så konverterer jeg mit lån. Det gælder, uanset om renten bliver højere eller lavere. Når renten går op, får jeg skåret noget af min restgæld. Når renten går ned, får jeg taget toppen af den månedlige ydelse.
Hvad er det rigtige for dig?
Jeg ved, hvad du tænker. Det lyder til at være dyrt i gebyrer, Thomas. Mit svar er, at det afhænger af dit perspektiv. Det er naturligvis dyrere at lægge lån om to gange frem for én gang. Men jeg gør det jo kun, når jeg får en gevinst i form af enten lavere restgæld eller lavere ydelse. Det er nok til, at regnestykket går i plus for mit vedkommende.
Og selv om jeg efterhånden har arbejdet mange år i finanssektoren, så har jeg opgivet at forudse, hvad der sker med renten på længere sigt. Hellere en fugl i hånden end 10 på taget.
Nu er min fremgangsmåde ikke en opskrift, der passer på alle, og det er faktisk heller ikke meningen. Det, jeg gerne vil frem til, er, at du tager stilling til, hvordan du vil arbejde med din gæld (forudsat, at du har noget at arbejde med, naturligvis). Hvis du har, så er det ofte gæld i boligen, der er den største af slagsen, og her er nøglebegrebet aktiv gældspleje.
Jeg har valgt min tilgang til aktiv gældspleje. Med de fordele og ulemper, det indebærer. Jeg kunne for eksempel få en lavere rente – og dermed månedlig ydelse – hvis jeg lagde om til et variabelt forrentet lån.
Det ene kan være lige så godt som det andet. Bare du forholder dig aktivt til, hvad der er det rigtige for dig. For mig er det budgetsikkerhed og muligheder for at konvertere op eller ned. For dig kan det rigtige være at gå efter den lavest mulige ydelse pr. måned. Så frasiger du dig muligheden for at konvertere op og ned, og du skal kunne leve med den usikkerhed, at renten kan både stige og falde.
Blå bog
Thomas skriver jævnligt klummer til Fyens Stiftstidende om privatøkonomi. Vi giver dig mulighed for at læse klummerne her på midspar.dk.
Thomas Bo Jørgensen er afdelingsdirektør i Middelfart Sparekasses afdeling i Odense.
Han er 52 år, bankuddannet i 1995 og har taget den klassiske vej fra bankelev til bankdirektør.
Har arbejdet i Amtssparekassen, Totalbanken, Lån & Spar og i Middelfart Sparekasse de seneste ni år.
Har en master i ledelse (2019) fra Finanssektorens Uddannelsescenter.
Bor i Tommerup Stationsby, er gift og har en søn på 19 år.
Har du forholdt dig til, hvad der passer dig bedst?
Det er for mig essensen af aktiv gældspleje, at man træffer et aktivt og velovervejet valg. Aktiv gældspleje handler også om at tage bestik af din situation. Restgæld, flytteplaner og meget andet spiller også ind, når du skal vurdere, hvad der er den rigtige løsning for dig.
Det er ikke helt ud af det blå, at jeg tager emnet op lige nu. De fleste har opdaget, at renten falder, og skal man tro de økonomiske vejrudsigter, så vil renten fortsætte med at falde i nogen tid endnu.
For nylig røg det fastforrentede lån med en rente på fire procent i skammekrogen. Og hvis afløseren, 3,5-procents-lånet, kommer op i en lidt højere kurs, så bliver det for alvor interessant for mange at tænke aktiv gældspleje.
Da renten steg i særlig grad i 2022, tog mange boligejere gevinsten hjem ved at indfri lånet med en rente på måske en halv eller én procent. Det sænkede restgælden med op mod en tredjedel. Til gengæld blev renten på det nye lån måske fem procent. Og så begyndte timeglasset at rinde.
For gevinsten i form af den lavere restgæld bliver over tid ædt af den øgede udgift på det nye lån. Derfor bliver det først en rigtigt god idé at konvertere op, hvis det lykkes at konvertere ned igen, før timeglasset rinder ud.
Timeglasset er ikke rindet ud endnu. Og det samme gælder min hang til Brøndby og Manchester United. Jeg håber virkeligt, at det gælder i både gældspleje og fodbold, at alt godt kommer til den, der venter.
Du er altid velkommen til at kontakte os
Har du spørgsmål, eller skal vi regne på din boligøkonomi? Så er du altid velkommen til at kontakte os.